Аннуитетный платеж по ипотеке, что такое и как правильно гасить ипотеку?

Выплачивать кредитные обязательства по ипотеке можно разными способами - с уменьшением платежа, или сохранением величины ежемесячной платы. Рассмотрим, что называют аннуитетной схемой погашения ипотеки, и чем она так привлекательна для банков.

Не секрет, что для половины покупателей недвижимости ипотека является единственной возможностью обзавестись собственной квартирой. При использовании ипотеки нет нужды тратиться на аренду параллельно откладывая в копилку средства на собственный уголок. Тем более, что сейчас, в разгар пандемии, государство предложило льготные условия, по которым ипотека будет выдана под рекордно низкие проценты. За прошедший год было оформлено около 1 700 000 займов на жилищные нужды общей суммой в 4,3 триллиона рулей, что является абсолютным рекордом для России. 

Заключая договор многих интересует лишь процентная ставка, а так же величина ежемесячного платежа. Не часто пристального внимания удостаивается способ погашения кредита, а между тем именно он влияет на методику расчета и величину переплаты. Существует две схемы выплат - аннуитетная и дифференцированная. Координальным отличием являются способы начисления и погашения процентов, и, как следствие, итоговой суммой переплаты по кредиту. Рассмотрим подробнее аннуитетную схему.

Аннуитетный платеж - что это?

Самая часто используемая схема. Подавляющее большинство банков не оставляют выбора, и  используют исключительно данную схему в своих кредитных продуктах. При данном виде ипотеки выплаты следуют равными частями, а размер платежа неизменен на весь период кредита. Сам же платеж разбивается на две части и состоит из основного долга, и процентов, начисленных банком. Особенностью является то, что первое время, основная часть выплаты идет именно ан проценты, почти не уменьшая основной долг. Через какое то время пропорции выравниваются, и основной долг начинает гаситься активнее. 

Данный механизм служит дополнительной страховкой для кредитной организации, тк позволяет получать выплату по процентам авансом заранее, даже если ипотека выплачивается досрочно. 

Плюсы и минусы 

Однако нашлись и плюсы. Это простой в обслуживании платеж, тк сумма всегда одинакова нет необходимости ежемесячно сверяться с графиком платежей, что полезно при планировании бюджета. Вторым плюсом будет доступность ипотеки с таким видом расчета, любой банк предоставляет такую опцию по умолчанию. Доступность выражается и в меньших, по сравнению с дифференцированной системой, первых платежах, что позволит взять более крупные суммы денег, тк банки первым делом смотрят на  соотношение платежа с доходами потенциального клиента. 

Как гасить ипотеку досрочно?

Из-за особенности начисления процентов, ипотека с аннуитетной схемой будет дороже. Помня об этом, многие заемщики стараются досрочно погасить кредит. Данная возможность на законодательном уровне закреплена за клиентом, поэтому все банки в РФ поддерживают такую опцию.  

При досрочном платеже существует выбор - сократить срок либо ежемесячный платеж кредита. Во избежании ошибки, заранее расставьте приоритеты. Уменьшая срок ипотеки, вы снизите переплату, тк чем меньше используются кредитные средства, тем меньше процентов будет уплачено. Если же уменьшить обязательный платеж - у вас появятся свободные средства. Наилучшим вариантом будет уменьшать обязательный платеж, но при этом продолжать ежемесячно платить полную сумму, как первоначально и предполагалось. Данный вариант сможет обезопасить вас в случае  материальных трудностей, тк обязательный платеж уменьшен, а в безоблачной ситуации вы закроете кредит досрочно. Минус данного способа - переплата по процентам будет выше, чем при сокращении срока. Какой бы способ не был выбран, выгода всегда зависит от срока оставшейся ипотеки, тк основные проценты уплачиваются вначале. Иными словами, чем ближе к концу, тем менее выгодно погашать досрочно.